贷款细账

从4月19日起，联邦政府将抵押贷款规则调整如下： www.6park.com

第一项规定，无论借款人选择的是低利率还是更短期的抵押贷款，都要按照5年期固定利率抵押贷款的标准接受审核，衡量申请房贷者的还贷能力。这主要是为将来提高利率做准备，政府担心未来利率上升，收入不足者无力还贷而陷入财务危机。 www.6park.com

第二项规定，重新贷款时(refinancing)，所发放的最高金额下调到房产价值的90%(目前的做法是95%)。政府目的是确保自住物业是更有效的积财方式，而不是借钱消费的快捷办法。 www.6park.com

第三项规定，投资人士欲使用政府担保的按揭贷款购买非自住物业，要求能交付20%的最低首付款，而非目前5%的最低首付。政府此举主要是打击¡°投机类¡±的买房置业行为。 www.6park.com

我能贷到多少款?

贷款估算法

您找到了理想的房子, 可不知道能否贷来所需款项. 下面的计算方法会对您有所帮助 .在计算之前, 您需要知道: 地产税, 利率, 取暖费,管理费(如果是Condominium).

计算步骤

举例说明:

贷款支付计算表

利率

还款期

1.家庭税前月总收入 (A)

25年

2.(A)/3 =(B) 为贷款单位认为您能支付起的每月供房费用

3.00%

4.73

3.25%

4.86

3.房价减头期付款=(C) 您需要的贷款数额

3.50%

4.99

3.75%

5.13

4.从右表中找出利率对应值(D) 这是以25年为期,每贷款$1000每月应付数额.

王先生年薪$38000, 王太$26000. 他们看上了一套$230,000的Townhouse, 2003年地税为$1705. 管理费为每月$232 (不包括取暖费)头期他们决定放25%. 利率为5%. 计算王先生能否贷到所需款项.

(A)= (38000+26000)/12=5333
(B)= 5333./3=1778
(C)= 230,000-(230,000x25%)=172,500
(D)= 5.82
(E)= 5.82x172500/1000=1004
(F)= 1004+1705/12+232/2+100(估计取暖费)=1362<
(F)小于(B), 故, 王先生能贷到$172500.

4.00%

5.26

4.25%

5.40

4.50%

5.53

5. (D) x (C)?000=(E) 这是每月应付贷款本息

4.75%

5.67

5.00%

5.82

6. (E)+月地税+月取暖费+ 50%的月管理费=(F) 这是每月总供房费用

5.25%

5.96

5.50%

6.10

5.75%

6.25

6.00%

6.40

7.比较(F)与(B) 如果(F)等于或小于(B), 那么您就能买得起您看中的房子. 也就是说, 能贷来所需款项(C).

6.25%

6.55

6.50%

6.70

6.75%

6.85

7.00%

7.00

注: 以上只是一个粗略计算, 如果您已有其他债务, 可能会影响贷款数额.

7.25%

7.16

7.50%

7.32

7.75%

7.47

8.00%

7.63

如何选择贷款种类?

选择适合您的贷款种类

1.Conventional or high-ratio

A conventional mortgage 是不超过房产购买价或平估价(appraised value)75%的贷款.剩下的25%也就是您的头期付款(downpayment). 如果你不得不贷高于75%的款额, 那么, 您申请的就是High-ratio morgage. High-ratio mortgage 可以高达95%, 也就是说, 您最少需5% downpayment. High-ratio mortgage 必需由Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC)或 GE Capital Mortgage Insurance Company (GEMICO)来提供保险. 保险费介于贷款额的1.25%和 3.75%之间, 可以一次付清,也可以并入贷款分期支付.

2.Fixed rate or variable rate

如果您申请的是 a fixed-rate mortgage, 也就是说, 固定利率, 那么, 在整个付款时期内, 利率都是一样的. 这样, 您就会准确地知道您的付款额是多少并且知道在该期结束时,您付掉了多少贷款. 如果您申请的是 a variable-rate mortgage, 也就是说,浮动利率, 那么利率会随着整个市场的利率而上下浮动. 您每次的付款额保持不变, 但用于支付本金和利息的比率却不同. 当利率下降时, 用于支付本金的份额就多, 反之就少. 浮动利率一般比固定利率要底. 如果市场利率比较稳定, 采用浮动利率还是比较合算的.

3.Short term or long term

The term 是指贷款合同期限的长短. 一般有六个月到十年不等. 通常期限越短, 利率越低. 两年以下通常称短期(short term). 如果您认为市场利率会下跌, 可采用短期. 如果认为目前利率还可以,采用长期. 当贷款合同到期时, 可以把剩余贷款付清,也可以续贷. 可以继续与同一家贷款单位续签合同, 也可以另寻他家.

4.Open or Closed

Open mortgages 指的是您可以在任何时候把所有贷款付清而没有任何罚款. 期限一般为短期. 如果您计划短期内卖房,或者, 在合同到期前, 想一次性偿还一大部份款项,那么, 这是一种很好的选择. Closed mortgages 是指在合同到期前, 您不能一次性还清贷款或偿还多于合同规定的份额, 否则, 您要支付罚金.